Manual sobre Derecho bancario y consumidores

PRIMERA PARTE
Juan Manuel Verdugo Muñoz

Capítulo I. Protección del consumidor y usuario de servicios bancarios y de inversión financiera

1. Introducción. Comercialización bancaria y crediticia en general
2. Servicios financieros. Protección del consumidor y usuario
3. Evaluación de idoneidad y Test de conveniencia del cliente de productos financieros
4. Control de transparencia y condiciones generales de contratación en el ámbito de la contratación bancaria

4.1. Introducción
4.2. Condiciones generales de contratación y control de incorporación
4.3. Control de transparencia de condiciones generales de contratación en contratos celebrados con consumidores y usuarios
4.4. Limitación de los efectos de la nulidad de una cláusula abusiva mediante el establecimiento de un plazo de prescripción

Capítulo II. Tarjetas revolving y nulidad de contratos de crédito al consumo por usura

1. Introducción
2. Naturaleza jurídica
3. Elemento nuclear de la nulidad del contrato
4. Jurisprudencia

4.1. Sentencias destacables de audiencias provinciales
4.2. Tribunal Supremo. Doctrina jurisprudencial sentada en la sentencia del Pleno del tribunal 628/2015, de 25 de noviembre

Capítulo III. Comisión de apertura y comisión por posiciones deudoras

1. Introducción
2. Posición jurisprudencial

2.1. Sentencias destacables de audiencias provinciales
2.2. Tribunal Supremo
2.3. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea se ha pronunciado en fecha 16 de julio de 2020 REC:C224/2019 y C259/19

3. Comisión por posiciones deudoras

Capítulo IV. Mecanismo de segunda oportunidad

1. Introducción y normativa
2. Novedades en la actual redacción normativa
3. Actuaciones preconcursales. Acuerdo extrajudicial de pagos

3.1. Presupuestos objetivos y subjetivos
3.2. Nombramiento de mediador concursal

SEGUNDA PARTE
Evaristo Nievas Gómez

Capítulo V. Cláusula IRPH: nulidad y abusividad

1. Índice de referencia de préstamos hipotecarios: concepto y características
2. Normativa legal y tipos de IRPH
3. Jurisprudencia

3.1. Sentencia de 3 de marzo de 2020 del Tribunal de Justicia de la Unión Europea
3.2. Sentencias destacables de audiencias provinciales después de la sentencia del TJUE de 3 de marzo de 2020: transparencia y abusividad

A) Validez de la cláusula de IRPH
B) Nulidad y abusividad de la cláusula de IRPH

3.3. Tribunal Supremo. Sentencia dictada por el Pleno de la Sala Primera el 14 diciembre de 2017
3.4. El Tribunal Supremo después de la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 3 marzo de 2020: sentencias núms. 595, 596, 597 y 598/2020 de 12 de noviembre
3.5. Conclusiones sobre la abusividad del IRPH y voto particular de las sentencias del Pleno del Tribunal Supremo núms. 595, 596, 597 y 598/2020, de 12 de noviembre

Capítulo VI. Cuestión prejudicial de la cláusula IRPH y el desistimiento en los procedimientos de cláusulas abusivas

1. Cuestión prejudicial de la cláusula de IRPH de 2 de diciembre de 2020 y la suspensión del procedimiento
2. Desistimiento del recurso de casación por cambio sobrevenido de jurisprudencia
3. Desistimiento de la demanda de cláusula abusiva por cambio sobrevenido de jurisprudencia

Capítulo VII. Cláusulas de vencimiento anticipado e intereses de demora

1. Breve introducción
2. Ejecución civil hipotecaria: vencimiento anticipado
3. Ejecución civil hipotecaria: intereses de demora
4. Procedimiento ordinario declarativo y cuestiones procesales habituales: cosa juzgada derivada de la ejecución civil hipotecaria

Capítulo VIII. Cláusula de gastos hipotecarios

1. Nulidad de la cláusula
2. Restitución de los gastos hipotecarios

2.1. Evolución de los efectos de la nulidad
2.2. Impuesto de Actos Jurídicos Documentados
2.3. Gastos notariales
2.4. Gastos registrales
2.5. Gastos de gestoría
2.6. Gastos de tasación
2.7. Intereses legales

TERCERA PARTE
Javier Ercilla García

Capítulo IX. SWAPs

1. Concepto
2. Naturaleza jurídica

2.1. Contrato
2.2. Normativa aplicable
2.3. Supuesto habitual

3. Posición jurisprudencial

3.1. Audiencias provinciales
3.2. Tribunal Supremo

3.2.1. Error anulatorio del consentimiento contractual
3.2.2. Cómputo de caducidad del vicio del consentimiento
3.2.3. Deberes de información en la normativa pre-MiFID
3.2.4. Indemnización de daños y perjuicios por incumplimiento de los deberes de información
3.2.5. La existencia de un swap con barreras tiene que ser suficientemente explicado
3.2.6. Necesaria información del coste de la cancelación anticipada
3.2.7. El error y la deficiencia de información

3.3. TJUE

4. Acciones ejercitables

4.1. Error

4.1.1. Vicio del consentimiento
4.1.2. Asesoramiento externo, formación financiera o experiencia inversora
4.1.3. Síntesis

4.2. Dolo

5. Testifical de los empleados de la entidad bancaria
6. Actos propios
7. Relación de confianza

Capítulo X. Participaciones preferentes

1. Concepto
2. Naturaleza jurídica

2.1. Contrato
2.2. Normativa aplicable
2.3. Supuesto habitual

3. Posición jurisprudencial

3.1. Audiencias provinciales
3.2. Tribunal Supremo

3.2.1. Problema de legitimación activa tras el canje obligatorio de preferentes y subordinadas y la posterior venta de las acciones obtenidas en el canje
3.2.2. Necesidad de informar del posible riesgo total de pérdida de inversión en caso de insolvencia de la emisora en el contrato de adquisición de participaciones preferentes
3.2.3. Necesidad de informar sobre la naturaleza, características y riesgos del producto
3.2.4. Problemática de la confirmación de los contratos bancarios anulables
3.2.5. Valor del documento de renuncia de acciones frente a la entidad
3.2.6. Efectos de la restitución, declarada la nulidad de un contrato bancario de adquisición de preferentes. Determinación de los intereses
3.2.7. El error y la deficiencia de información

3.3. TJUE: valor del documento de renuncia de acciones frente a la entidad

4. Acciones ejercitables

4.1. Error

4.1.1. Vicio del consentimiento
4.1.2. Asesoramiento externo, formación financiera o experiencia inversora

4.2. Dolo
4.3. Incumplimiento del contrato de asesoramiento o gestión

5. Cuestiones procesales y sustantivas

5.1. Actos propios
5.2. Cláusula de exención de responsabilidad
5.3. Aprobación del folleto informativo de emisión

Capítulo XI. Multidivisas

1. Concepto
2. Naturaleza jurídica

2.1. Contrato
2.2. Normativa aplicable

2.2.1. Directiva 2004/39/CE (MiFID)
2.2.2. Directiva 2014/17/UE
2.2.3. Directiva 93/13/CEE
2.2.4. Otra normativa

2.3. Supuesto habitual

3. Posición jurisprudencial

3.1. Audiencias provinciales
3.2. Tribunal Supremo
3.3. TJUE

4. Acciones ejercitables

4.1. Error

4.1.1. Vicio del consentimiento y falta de transparencia
4.1.2. Asesoramiento externo, formación financiera o experiencia inversora

4.2. Dolo
4.3. Falta de transparencia

5. Cuestiones procesales y sustantivas

5.1. Nulidad parcial
5.2. Caducidad

Capítulo XII. Obligaciones subordinadas

1. Concepto
2. Naturaleza jurídica

2.1. Contrato
2.2. Normativa aplicable
2.3. Supuesto habitual

3. Posición jurisprudencial

3.1. Audiencias provinciales
3.2. Tribunal Supremo

3.2.1. Problema de legitimación activa tras el canje obligatorio de preferentes y subordinadas y la posterior venta de las acciones obtenidas en el canje
3.2.2. Problemática de la confirmación de los contratos bancarios anulables
3.2.3. Valor del documento de renuncia de acciones frente a la entidad
3.2.4. Efectos de la restitución, declarada la nulidad de un contrato bancario de adquisición de obligaciones subordinadas
3.2.5. El error y la deficiencia de información

3.3. TJUE: valor del documento de renuncia de acciones frente a la entidad

4. Acciones ejercitables y cuestiones procesales

4.1. Error

4.1.1. Vicio del consentimiento
4.1.2. Asesoramiento externo, formación financiera o experiencia inversora

4.2. Dolo
4.3. Incumplimiento de los deberes de información
4.4. Caducidad
4.5. Actos propios
4.6. Cláusula de exención de responsabilidad
4.7. Aprobación del folleto informativo de emisión

ANEXO. FORMULARIOS

Modelo de demanda de nulidad de IRPH
Modelo de demanda de nulidad de gastos de formalización de hipoteca y vencimiento anticipado
Oposición a ejecución hipotecaria por cláusula abusiva de intereses de demora
Modelo de suspensión del procedimiento por cuestión prejudicial
Modelo de desistimiento de recurso casación de IRPH, por cambio sobrevenido de jurisprudencia
Desistimiento de demanda de cláusula IRPH por cambio sobrevenido de jurisprudencia
Demanda tarjeta revolving y seguro de pagos
Demanda hipoteca multidivisa
Demanda comisión de apertura
Demanda SWAP
Solicitud inicio procedimiento segunda oportunidad solución extrajudicial de pagos

Autor: Javier Ercilla García
Magistrado del Juzgado de lo Social n.º 10 de Las Palmas de Gran Canaria

Autor: Evaristo Nievas Gómez
Ex fiscal sustituto y abogado especialista en Derecho de consumidores

Autor: Juan Manuel Verdugo Muñoz
Abogado In-lex Gordillo y Verdugo Abogados y Doctor en Derecho Político